Cómo calcular la tasa de interés flotante
En los últimos 10 días, las discusiones sobre las tasas de interés flotantes han seguido aumentando en Internet, especialmente impulsadas por temas como los ajustes a las tasas de interés hipotecarias y los cambios en la LPR (tasa de precios de préstamos). Muchos internautas se han interesado mucho en el método de cálculo de los tipos de interés flotantes. Este artículo comenzará con la definición, la fórmula de cálculo, los factores que influyen y los escenarios de aplicación práctica de las tasas de interés flotantes, y utilizará datos estructurados para ayudar a todos a comprender claramente el método de cálculo de las tasas de interés flotantes.
1. ¿Qué es una tasa de interés flotante?
Las tasas de interés flotantes se refieren a tasas de interés de préstamos que se ajustan a medida que cambian las tasas de interés de referencia del mercado. A diferencia de los tipos de interés fijos, los tipos de interés flotantes se ajustarán según el período acordado en el contrato (por ejemplo, mensual o anual). Las tasas de interés de referencia comunes incluyen LPR, LIBOR (tasa de oferta interbancaria de Londres), etc. En China, los préstamos personales para vivienda utilizan principalmente LPR como referencia para las tasas de interés flotantes.
| Tipo de tasa de interés | Características | Escenarios aplicables |
|---|---|---|
| tasa de interés fija | La tasa de interés permanece sin cambios y el monto del reembolso es fijo. | Los préstamos a corto plazo y las tasas de interés del mercado fluctúan mucho |
| tasa flotante | La tasa de interés se ajusta con la tasa de interés base y el monto del reembolso cambia. | Préstamos a largo plazo (como hipotecas), períodos de tasas de interés de mercado a la baja |
2. Fórmula de cálculo del tipo de interés flotante
El cálculo de los tipos de interés flotantes suele basarse en la siguiente fórmula:
| componentes | Descripción | Ejemplo |
|---|---|---|
| Tasa base (como LPR) | Publicado periódicamente por bancos centrales o agencias de fijación de precios de mercado. | La LPR actual a 5 años es del 4,2% |
| Sumar puntos (BP) | Valor fijo determinado por el banco según las calificaciones del cliente (1BP=0,01%) | +50BP (es decir, 0,5%) |
| tasa de interés de ejecución real | Tarifa base + puntos | 4,2%+0,5%=4,7% |
3. Datos más recientes de LPR en 2023 (publicados en los últimos 10 días)
| término | tasa de interés LPR | Rango de ajuste | Fecha de vigencia |
|---|---|---|---|
| plazo de 1 año | 3,55% | Igual que el mes pasado | 20 de octubre de 2023 |
| Más de 5 años | 4,20% | Abajo 10BP | 20 de octubre de 2023 |
4. Ciclo de ajuste de los tipos de interés flotantes
Según las regulaciones del banco central y los contratos bancarios, existen dos formas principales de ajustar las tasas de interés flotantes:
| Tipo de ajuste | Descripción | Características |
|---|---|---|
| Ajuste el año siguiente. | Se modificó el precio según el último LPR el 1 de enero de cada año. | Los cambios en las tasas de interés van a la zaga del mercado |
| Ajustar mensual/trimestralmente | Siga los cambios de LPR según el período del contrato. | Reflejar los cambios del mercado de manera más oportuna |
5. Caso real: Cálculo de tipos de interés variables para préstamos hipotecarios
Supongamos que el Sr. Zhang solicita una hipoteca de 1 millón de yuanes con un plazo de 30 años en octubre de 2023 y que la cantidad de puntos agregados por el banco es +80 BP:
| elemento calculado | valor numérico | Observaciones |
|---|---|---|
| LPR actual de 5 años | 4,20% | Lanzado en octubre de 2023 |
| Contrato más puntos | +0,80% | fijo |
| tasa de interés real del primer año | 5,00% | 4,2%+0,8% |
| Pago mensual (igual capital e intereses) | 5.368 yuanes | Calculado en base a una tasa de interés del 5%. |
6. Tres factores principales que influyen en los tipos de interés flotantes
1.orientación de la política monetaria: El banco central afecta la cotización de la LPR ajustando la tasa de interés de la FML;
2.oferta y demanda de capital de mercado: Las tasas de interés pueden aumentar cuando la liquidez en el mercado interbancario es escasa;
3.estado de crédito personal: Cuanto mayor sea el puntaje crediticio, menores serán los puntos bancarios.
7. Sugerencias para elegir una tasa de interés flotante versus una tasa de interés fija
| Comparar dimensiones | tasa flotante | tasa de interés fija |
|---|---|---|
| riesgo de tasa de interés | Asumir el riesgo de un aumento de los tipos de interés | Fijar una tasa de interés que no se vea afectada por el mercado |
| ventaja de costos | Benefíciese cuando las tasas de interés bajen | Ventaja cuando suben las tasas de interés |
| Personas aplicables | Disminución futura esperada de la LPR/reembolso a corto plazo | Buscar estabilidad/préstamo a largo plazo |
Conclusión
Comprender cómo se calculan las tasas de interés flotantes puede ayudarnos a tomar decisiones más informadas al solicitar préstamos. La reciente reducción de la LPR ha hecho que muchos prestatarios hipotecarios presten atención a la cuestión de la revisión de los tipos de interés. Se recomienda comprobar periódicamente los datos LPR publicados por el banco central y confirmar las reglas específicas de ajuste de tipos de interés con el banco prestamista. En el contexto de crecientes fluctuaciones del ciclo económico, el uso flexible de tipos de interés flotantes puede ahorrarle costes de capital considerables.
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